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Assurance vie, Contrat de capitalisation, Livret A / LEP : on ne joue pas dans la même cour la Banque de France propose de relever le taux du Livret A à 1,7% en août 2026. Il passerait de 1,5 à 1,7% au 1er août. Cette hausse s'explique par le rebond de l'inflation depuis le déclenchement de la guerre au Moyen-Orient. Pour rappel, le taux d'intérêt annuel du livret A était fixé depuis le 1er août 2025 à 1,7%, puis abaissé à 1,5% au 1er février 2026. Le LEP, lui, pourrait repasser à 2,70 à 2,80% au 1er août. Bonne nouvelle pour la trésorerie du quotidien. Mais ça ne change pas la règle d'or : on ne prépare pas l'avenir avec un outil fait pour le présent. Voici comment je l'explique simplement à mes clients. 1. Les livrets réglementés : le matelas de sécurité Livret A, LDDS, LEP : même famille. Disponibilité immédiate, sans frais, sans risque en capital Net d'impôt et de prélèvements sociaux Plafonds : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP sous conditions de revenus Au décès, ils intègrent la succession comme un compte courant, aucun avantage de transmission Leur rôle est clair : encaisser les imprévus, pas faire grandir un patrimoine. À 1,7% net quand l'inflation repasse à 1,7% en mars et remonte, vous sécurisez, mais vous ne créez pas de valeur. 2. L'assurance vie et la capitalisation : les deux enveloppes pour faire grandir Comme vu précédemment, leur fonctionnement financier est similaire : même fiscalité des retraits, mêmes supports, mêmes options de gestion. La différence est juridique, pas financière. Pendant votre vie : Versements libres sans plafond Large univers : fonds euros, UC, SCPI, ETF, structurés Rachats possibles à tout moment Fiscalité identique : PFU 30% ou barème, avec abattement après 8 ans de 4 600 € / 9 200 € Au décès, tout diverge : Assurance vie : le contrat s'éteint, le capital va directement aux bénéficiaires désignés, hors succession, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans Capitalisation : le contrat ne s'éteint pas, il intègre l'actif successoral. Les héritiers le reçoivent et gardent l'antériorité fiscale Et de votre vivant : Assurance vie : impossible à donner Capitalisation : transmissible par donation en pleine propriété ou en démembrement, avec réserve d'usufruit possible. Et surtout, elle est ouverte aux personnes morales pour loger de la trésorerie d'entreprise. 3. Le comparatif simple à retenir pour LinkedIn → Objectif Livrets : sécurité immédiate Assurance vie : protéger des personnes Capitalisation : préserver un capital dans le temps → Rendement Livrets : 1,5% aujourd'hui, 1,7% prévu au 1er août, 2,7-2,8% pour le LEP. Net d'impôt, mais sous l'inflation Assurance vie / Capi : dépend des supports, de 2% à 5%+ selon allocation, avec risque mesuré si UC → Fiscalité pendant la vie Livrets : 0% (exonéré) Assurance vie / Capi : 0% tant que vous ne retirez pas, puis PFU + abattements après 8 ans → Au décès Livrets : dans la succession, droits classiques Assurance vie : hors succession avec clause bénéficiaire Capitalisation : dans la succession, mais contrat conservé par les héritiers → Donation / Entreprise Livrets et Assurance vie : non transmissibles, non souscriptibles par une société Capitalisation : donation possible, souscriptible par une holding, SCI, association 4. La stratégie qui rassure tout le monde Je ne dis jamais "le Livret A ne sert à rien". Je dis : Gardez 3 à 6 mois de dépenses sur Livret A / LDDS / LEP : c'est votre airbag Placez votre épargne moyen/long terme en assurance vie pour organiser la transmission familiale Utilisez la capitalisation quand vous voulez préparer une donation progressive ou placer la trésorerie de votre société Les trois ne s'opposent pas. Ils s'étagent. Le livret protège le présent, l'assurance vie protège les proches, la capitalisation protège la continuité. C'est en les mettant à leur juste place qu'on arrête d'avoir peur de l'inflation, de la fiscalité ou de la succession. Romain Pachot ; CRP-Assurance, Prévoyance & Patrimoine

On pense trésorerie, clients, innovation. On pense rarement à ce qui se passe si la personne qui fait le lien entre tout ça disparaît du jour au lendemain. Pourtant en France, près de 15 % des sociétés transmises après le décès du dirigeant font faillite, et un tiers doivent cesser ou réduire leur activité après la perte d'un collaborateur indispensable. L'assurance homme clé a été créée pour ce moment précis. Qu'est-ce que c'est? Ce n'est pas une assurance vie personnelle. C'est un contrat de prévoyance souscrit par l'entreprise, sur la tête d'une personne nommément désignée. L'entreprise est à la fois souscriptrice et bénéficiaire, l'homme clé est simplement l'assuré. L'homme clé, c'est celui dont l'absence crée une perte d'exploitation immédiate. Il peut s'agir du dirigeant fondateur, dont la société est intrinsèquement liée aux compétences, mais aussi d'un commercial qui fait 40 % du chiffre, d'un chercheur, d'un chef étoilé ou d'un "nez" chez un parfumeur. Le contrat vise à compenser la perte d'exploitation pour garantir la pérennité. Il assure les conséquences pécuniaires de la disparition momentanée ou définitive. 1. Pour l'entreprise : éviter l'arrêt brutal Le capital versé peut couvrir la perte d'exploitation, le remboursement des prêts bancaires, les frais de réorganisation. Au-delà de l'argent, il permet de trouver un remplaçant, de maintenir l'image de marque et de conserver la confiance des partenaires. L'exemple souvent cité est celui de Bernard Loiseau. Le 24 février 2003, le restaurateur décède. La Côte d'Or avait souscrit une assurance homme clé. Grâce à elle, le groupe a absorbé la baisse prévisible du chiffre d'affaires et a eu le temps de se réorganiser. 2. Pour les associés : ne pas subir de nouveaux associés Quand un associé décède, ses parts entrent dans sa succession. Sans préparation, les survivants se retrouvent associés avec ses héritiers. C'est là qu'intervient la variante "associés". Si un pacte d'associés a été conclu, le versement d'un capital aux associés restants permet de racheter les parts de l'associé décédé à ses héritiers et de préserver la gouvernance. Le même principe est décrit par les réseaux bancaires : la Protection Associés prévoit le versement d'un capital aux associés restants pour racheter les parts et sécuriser la gouvernance. 3. Pour les héritiers : recevoir de la liquidité, pas un problème Sans mécanisme, les héritiers héritent de parts illiquides dans une entreprise fragilisée. Avec le capital de rachat, ils reçoivent une somme à la juste valeur, rapidement, au lieu de devoir vendre dans l'urgence. Le point que beaucoup oublient : le contrat seul ne suffit pas Et c'est là qu'intervient ta remarque, qui est centrale. Si le capital est versé à l'entreprise ou directement à un associé sans condition, rien n'empêche juridiquement de l'encaisser puis de fermer la société, ou de ne pas racheter les parts. Les héritiers restent alors sans rien. L'assurance devient une rente, pas une protection. Pour éviter ce détournement, le droit des sociétés utilise depuis longtemps un montage en trois couches, qui n'a rien de commercial, c'est de la pure technique : a) Le pacte d'associés Il prévoit l'obligation de rachat en cas de décès, la méthode de valorisation et le délai. L'assurance homme clé garantit justement ce pacte en assurant le rachat des parts, ce qui évite les litiges et préserve la continuité. b) La garantie croisée Au lieu d'assurer l'entreprise, chaque associé souscrit une assurance décès sur sa tête et désigne les autres associés comme bénéficiaires. La Garantie croisée offre ainsi à chaque associé de désigner ses associés comme bénéficiaires, leur permettant de racheter ses parts. L'objectif est simple : l'associé survivant a besoin d'un capital lui permettant de racheter aux héritiers les parts du défunt afin de conserver le contrôle. Chacun souscrit, le capital garantit la valeur de sa participation, et l'assurance désigne les autres comme bénéficiaires proportionnellement. c) Le verrou d'affectation C'est la pratique que les notaires recommandent : inscrire dans la clause bénéficiaire que le capital ne peut servir qu'au rachat, faire accepter le bénéfice par les associés pour le rendre irrévocable, et prévoir un versement sur compte séquestre. Le notaire ne libère les fonds que contre remise de l'acte de cession signé par les héritiers. Pas de rachat, pas d'argent. C'est ce qui empêche l'usage du capital pour autre chose que sa finalité. Fiscalité : deux logiques différentes Il faut choisir le bon outil selon l'objectif : Homme clé entreprise : les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable. En cas de sinistre, l'indemnité est réintégrée et imposable, mais la loi autorise l'étalement sur cinq ans en cas de décès. Garantie croisée associés : les cotisations sont payées personnellement par les associés, sans déduction fiscale. En contrepartie, le capital décès versé à chaque associé survivant n'est pas inclus dans la succession du défunt et n'est pas soumis à l'impôt. Les erreurs classiques Assurer l'entreprise quand le vrai risque est le rachat entre associés Sous-assurer : un capital de 100 000 € ne rachète pas des parts qui valent 800 000 € Oublier la clause d'affectation : le capital arrive, mais rien n'oblige à l'utiliser pour les héritiers Ne pas actualiser : la valeur de l'entreprise évolue, le capital assuré doit suivre À retenir L'assurance homme clé n'est pas un produit miracle. C'est un outil financier qui ne fonctionne que s'il est adossé à un cadre juridique. Pour l'entreprise, elle évite la panne de trésorerie Pour les associés, couplée à un pacte et à une garantie croisée, elle finance un rachat propre Pour les héritiers, avec un séquestre notarial, elle garantit qu'ils seront payés, et vite Sans le verrou, c'est une promesse. Avec le verrou, c'est une transmission qui s'exécute seule, au moment où personne n'a la tête à négocier.

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Le coût caché de votre crédit immobilier Vous avez souscrit un crédit immobilier et, comme la majorité des Français, l'assurance emprunteur associée a été celle proposée par votre banque. Si cette solution semble la plus simple au moment de l'achat, elle est rarement la plus avantageuse. Le coût de cette assurance peut représenter jusqu'à un tiers du coût total de votre crédit ! Heureusement, la Loi Lemoine a révolutionné le marché, vous offrant la liberté de choisir et de changer d'assurance emprunteur à tout moment. Chez CRP-Assurance, votre courtier indépendant, nous vous expliquons pourquoi et comment en profiter. La Loi Lemoine : Une révolution pour les emprunteurs Avant la Loi Lemoine, changer d'assurance emprunteur était un parcours semé d'embûches, souvent limité à la première année du prêt ou à la date anniversaire. Depuis le 1er septembre 2022 pour les nouveaux prêts et le 1er septembre 2023 pour tous les contrats en cours, la Loi Lemoine a simplifié cette démarche de manière drastique [1]. "La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et transparent au marché de l'assurance emprunteur, dite loi Lemoine, permet à tout emprunteur de résilier à tout moment et sans frais son contrat d'assurance emprunteur, sans attendre la date anniversaire du contrat." Ce que cela signifie pour vous : -Résilier à tout moment : Plus besoin d'attendre la date anniversaire. Vous pouvez changer d'assurance dès que vous trouvez une offre plus intéressante. -Sans frais ni pénalités : La résiliation est gratuite et votre banque ne peut pas vous imposer de frais pour ce changement. -Un droit universel : Cette loi s'applique à tous les crédits immobiliers, qu'ils soient neufs ou anciens. Pourquoi changer d'assurance emprunteur ? Les avantages concrets Les raisons de changer sont multiples et souvent très avantageuses pour votre budget : 1. Des économies substantielles Les contrats bancaires sont souvent standardisés et ne tiennent pas compte de votre profil individuel. Un courtier indépendant comme CRP-Assurance peut vous trouver une assurance sur mesure, avec des garanties équivalentes (voire supérieures) pour un coût bien inférieur. Les économies peuvent se chiffrer en milliers d'euros sur la durée de votre prêt. 2. Des garanties adaptées à votre profil Votre situation a évolué ? Vous avez arrêté de fumer, changé de profession, ou votre état de santé s'est amélioré ? Une assurance externe peut mieux refléter votre profil actuel et vous offrir des tarifs plus justes. De plus, la Loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour certains emprunteurs [1], facilitant l'accès à l'assurance pour tous. 3. Une meilleure couverture Parfois, les contrats bancaires peuvent présenter des exclusions ou des limites de garanties. Un courtier vous aidera à dénicher des contrats avec une couverture plus étendue, notamment pour les sports à risque, les maladies spécifiques ou les professions exigeantes. 4. L'expertise d'un professionnel indépendant Votre courtier en assurance emprunteur est votre allié. Il compare pour vous les offres de dizaines de compagnies (April, Solly Azar, Néoliane, Digital Insure, etc.) [2] pour vous garantir le meilleur contrat au prix le plus juste, en toute objectivité. Comment changer d'assurance emprunteur avec la Loi Lemoine ? La démarche est simple, surtout avec l'accompagnement d'un expert : -Contactez votre courtier CRP-Assurance : Nous réalisons un audit gratuit de votre situation et de votre contrat actuel. Nous recherchons pour vous les meilleures offres du marché, avec des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat bancaire. -Recevez votre nouvelle offre : Nous vous présentons une ou plusieurs propositions adaptées à votre profil et à votre budget. -Signez le nouveau contrat : Une fois votre choix fait, vous signez le nouveau contrat d'assurance. -Informez votre banque : Vous envoyez une demande de substitution à votre banque, accompagnée du nouveau contrat. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour vous répondre. En cas de refus, elle doit le justifier. -Profitez de vos économies : Une fois la substitution acceptée, votre nouvelle assurance prend le relais et vous commencez à réaliser des économies. Conclusion : Reprenez le contrôle de votre assurance emprunteur La Loi Lemoine est une opportunité formidable de reprendre le contrôle sur le coût de votre crédit immobilier. Ne laissez plus votre banque décider pour vous. En faisant appel à un courtier indépendant comme CRP-Assurance, vous vous assurez un accompagnement personnalisé, une expertise reconnue et la garantie de trouver l'offre la plus avantageuse pour votre situation. Prêt à faire des économies ? Contactez CRP-Assurance dès aujourd'hui pour un audit gratuit et sans engagement !

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